摘要：互联网金融的发展促进了金融资源的公平配置，但其自身的发展也要有公平的环境。只有在一个公平的金融市场中，人们才会遵守市场秩序；只有在一个众人遵守的市场秩序中，那些伦理缺失和沦丧的互联网金融平台和企业才会被市场淘汰。所以，公平的互联网金融伦理不仅能够保障个人利益的实现，也能有效防范损害他人利益等问题的发生，保障互联网金融的健康发展。绿法（国际）联盟秘书处针对当前互联网金融发展过程中可能涉及的伦理问题进行了整理，以期对互联网金融良性发展提供参考。

当前互联网金融发展迅猛，从我们众所周知的P2P、众筹，到与我们生活息息相关的余额宝、微信支付，再到目前比较流行的网络消费金融等，可以说互联网金融已渗透到我们生活的各个领域。相比传统金融业，互联网金融是“智能金融”，是依靠科学技术的发展而发展的“新业态金融”，是以互联网为载体、大数据为依据的一种新型的信贷模式，其不仅具有投资门槛低、交易成本低、投融资便捷等优点；而且还可以利用大数据为客户提供更加人性化的服务，真正做到以客户为中心。互联网金融的发展打破了传统金融的垄断，并成为传统金融体系的重要补充，促进了金融资源的合理配置和社会资金的有效流动，为小微企业、普通民众的投融资打开了一扇窗，有利于实现普惠金融。

任何事物都具有两面性，互联网金融也不例外。互联网金融“数字化”“虚拟化”“线上运作”的特征使其在交易过程中很容易出现网络系统安全、信息不对称、违约成本低等问题，再加上金融逐利的特性，容易产生道德风险。比如，在支付、理财和融资三大领域发生的资金挪用、个人信息泄露等现象就是道德失范的表现。互联网金融的道德风险威胁金融市场的正常秩序，但很难通过正规的法律途径来消除，金融伦理作为调整和规范互联网金融秩序的一种方式，其基础性作用理应得到重视。所以，要做到防范系统性金融风险的发生，维护金融市场的正常秩序，就需要构建公平、诚信、互惠的互联网金融伦理。

公平是互联网金融发展的保障。互联网金融的发展促进了金融资源的公平配置，但其自身的发展也要有公平的环境。只有在一个公平的金融市场中，人们才会遵守市场秩序；只有在一个众人遵守的市场秩序中，那些伦理缺失和沦丧的互联网金融平台和企业才会被市场淘汰。所以，公平的互联网金融伦理不仅能够保障个人利益的实现，也能有效防范损害他人利益等问题的发生，保障互联网金融的健康发展。

诚信是互联网金融发展的基础。在互联网金融业务中，所有交易行为都依托于特定的互联网金融平台，而平台和数据只掌握在互联网金融企业手中，投资方与融资方之间信息不对称，投资方很难了解自己投入资金的去向，投资决策完全基于对互联网金融企业的信任。因此，要获得投资方的信任，互联网金融企业必须具备良好的信誉。融资方要想从平台融得资金，除了经济实力之外，也必须依靠诚信。依靠诚信，互联网金融企业获得投资资金，融资方取得融资资金，资金通过循环不断流动创造利润。如此，互联网金融企业才能够持续生存发展。

互惠是互联网金融发展的原则。金融的本质是资金的逐利，互联网金融亦如此。人人皆为“利”来，互联网金融企业在追求自己利益最大化的过程中，如果使用不正当或不合理的手段，损害了投资方的利益，不仅投资方会因不信任而收回投资，互联网金融企业还要接受法律的制裁和社会的谴责，违约成本急剧上升。所以，必须建立互惠的互联网金融伦理，促使企业在追求自己利益的时候顾及他人利益，做到互惠互利，共同发展。

习近平总书记曾指出，“法律是成文的道德，道德是内心的法律。法律和道德都具有规范社会行为、调节社会关系、维护社会秩序的作用”，“法律是底线的道德，也是道德的保障”。所以，要建立“公平、诚信、互惠”的互联网金融伦理，必须做到“自律”和“他律”并举，通过“他律”促进“自律”；通过“法律创造伦理”。

“自律”是不受强制力控制的，仅靠伦理道德规范这种软性手段自觉约束自己的行为，因此需要教育和引导，通过舆论宣传和伦理道德教育，使人们发自内心地接受道德约束。伦理道德教育不能只靠宣讲，一方面要通过各种形式的道德教育，使其明白只有遵守伦理道德，企业才会生存发展，另一方面要让其清楚了解违约、违规的利害关系，让其明确违约的责任和成本。

“他律”是指通过法律、法规、规章制度等硬性手段来约束行为，进而培养守规矩、讲诚信、讲道德的习惯。道德习惯的养成要靠“自律”，靠内心的自制力。但在面对利益的诱惑时，“自律”难免会受到环境的影响，需要通过“他律”得“自律”，即以法律、法规、规章制度的形式强制性保证其“自律”的实现。就当前互联网金融的健康发展而言，急需以下制度的建立和完善：一是制定投资者资金的第三方的存管制度，健全对互联金融机构的资金账户安全监督、资金来源合法监督和资金运用的程序监督等方面的法律法规；二是建立强制性的信息披露制度，防止因信息不对称而出现的欺诈行为；三是加快建立并完善民间征信体系，促进民间借贷平台低成本共享中央征信系统，强化对互联网金融机构及其客户的管控；四是建立有效的惩罚制度，通过惩罚使互联网企业明确交易行为的底线。

来源 | 《光明日