要点：十年来，我国普惠金融发展取得了长足进步，普惠金融的理念逐渐深入人心，在服务国家战略、地方发展和人民群众生产生活等方面发挥了重要作用。未来五年，高质量的普惠金融体系基本建成。重点领域金融服务可得性实现新提升，普惠金融供给侧结构性改革迈出新步伐，金融基础设施和发展环境得到新改善，防范化解金融风险取得新成效，普惠金融促进共同富裕迈上新台阶。

——援引自金融时报客户端

为实体经济服务是金融的天职。上周，国务院发布《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称《意见》），明确了未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标，提出了一系列政策举措。财政部发布消息称，日前下达约8.66亿元普惠金融发展专项资金，资金纳入直达资金管理，加上已提前下达约98.67亿元，2023年普惠金融发展专项资金共下达约107.33亿元。

自2013年党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”，十年来，我国普惠金融发展取得了长足进步，普惠金融的理念逐渐深入人心，在服务国家战略、地方发展和人民群众生产生活等方面发挥了重要作用。

金融服务覆盖面逐步扩大。县域和农村地区基础金融服务发展迅速。目前，全国银行机构网点覆盖97.9%的乡镇，基本实现了乡乡有机构、村村有服务、家家有账户。全国乡镇基本实现保险服务全覆盖，大病保险已覆盖12.2亿城乡居民。农业保险已覆盖农林牧渔各领域，2023年前8个月，覆盖农户1.4亿户次，提供风险保障3.7万亿元。

重点领域金融服务可得性持续提升。近年来，小微企业、乡村振兴、巩固拓展脱贫攻坚成果等重点领域金融服务呈现增量、扩面的态势，为实体经济发展提供了强有力保障。截至2023年8月末，全国小微企业贷款余额67.7万亿元，涉农贷款余额55.0万亿元。其中，普惠型小微企业贷款余额27.4万亿元，近五年年均增速约25%。推出利率优惠、财政贴息的脱贫人口小额信贷（原扶贫小额信贷），累计发放9600多亿元，支持了2300多万户次。

人民群众对金融服务满意度逐步提高。小微企业等经营主体获取金融服务的成本更低。今年前8个月，全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率4.8%，较2017年累计下降3.1个百分点。金融科技的发展使各类业务数字化转型加快，人民群众存款、取款、支付更方便、更快捷。保险机构聚焦重点群体，提供具有普惠性质的保险产品和服务，更好满足了广大人民群众和企业的风险保障需求。金融消费争议解决渠道进一步畅通，消费者权益保护和风险防范意识逐步增强。

第一个十年的成绩足够亮眼，站在第二个十年的起点，普惠金融面临的是我国已经迈上全面建设社会主义现代化国家新征程这一新形势。对标新形势下更高要求，我国普惠金融发展还存在较大差距。比如，现有普惠金融产品主要以小额信贷、抵押类贷款为主，针对“三农”、小微企业等重点领域主体特点研发的金融产品不足。再如，普惠金融产品主要依靠税收减免、财政补贴等政策扶持，商业可持续性不强。

《意见》适时出台，明确了普惠金融如何持续发力、补齐短板，构建高水平普惠金融体系，提出了弥补新要求与老问题之间的差距的办法。

构建高水平普惠金融体系，要针对关键领域持续、多层次发力。从《意见》具体内容来看，小微经营主体、乡村振兴战略是普惠金融的关键领域。针对小微企业，应推动金融服务增量扩面提质。构建与经济社会发展相适应的小微企业金融服务体系，加大信贷投放，保险保障力度，拓宽直接融资渠道，提高小微企业服务覆盖面、可得性、便利度。优化小微金融业务规则，完善服务评价机制，引导金融机构建立完善可持续的服务模式，精准匹配服务需求。针对乡村振兴，应强化农村金融服务能力建设。健全农村金融服务体系，构建层次分明、优势互补、竞争合作的银行机构服务格局。深化银行机构内部专营机制建设，在涉农信贷审批、人员力量、信贷资源等方面进一步加大倾斜。加强涉农领域信用风险管理。

构建高水平普惠金融体系，要有序推进数字普惠金融发展。事实上，普惠金融取得当下成绩离不开数字化技术的应用。数字化技术在解决普惠金融信息不对称、扩大覆盖面、提高融资效率、降低融资成本等方面发挥了重要作用。因此，《意见》进一步提出，打造健康的数字普惠金融生态。支持金融机构依托数字化渠道对接线上场景，紧贴小微企业和“三农”、民生等领域提供高质量普惠金融服务。与此同时，将数字普惠金融全面纳入监管，坚持数字化业务发展在审慎监管前提下进行。

构建高水平普惠金融体系，要加强金融消费者权益保护。普惠群体具有相对脆弱性、敏感性，保护好金融消费者切身利益和长远利益至关重要。《意见》提出，一方面，要提升社会公众金融素养和金融能力，健全金融知识普及多部门协作机制，广泛开展金融知识普及活动；另一方面，要健全金融消费者权益保护体系，督促金融机构加强消费者权益保护体制机制建设，强化消费者权益保护全流程管控，切实履行信息披露义务。

按照《意见》要求，未来五年，高质量的普惠金融体系基本建成。重点领域金融服务可得性实现新提升，普惠金融供给侧结构性改革迈出新步伐，金融基础设施和发展环境得到新改善，防范化解金融风险取得新成效，普惠金融促进共同富裕迈上新台阶。一分部署，九分落实。接下来，金融机构应提高服务本领，为普惠金融新任务的实现贡献力量。

来源丨金融时报客户端